“宏观：怎么加快构理老年人意外伤害保险保障体系”

新闻网站独家特辑

孙洁

在各项政策的支持下，老人意外伤害保险得到了较快的快速发展，但在运行中面临瓶颈，面临一点问题，未来该如何推进老人意外伤害保险的运行？

“月有阴晴圆缺，人有一夕祸福”。 对人类来说，意外的伤害总是有的，无处不在。 随着我国老龄化进程的加快，老年人身体机能下降，日常生活中遭遇意外伤害的风险增加，老年人在日常生活中遭受意外伤害的风险远远高于普通人群，由此带来的医疗和服务费用支出，增加了基本的社会保障和家庭生活负担，

年以来，围绕“发挥商业保险在养老保障体系中的作用”这一主题，笔者按照全国政协法委连续3年到各地调查，今年的要点是调查长时间的护理保险和老年人意外伤害保险的运行情况。 在调查过程中，我注意到一些地区在老年人意外伤害保险方面做了一些有益的探索，积累了一些经验。

老年人意外伤害保险上市第五年，社会利益得到了凸显

在我国，老年人意外伤害保险是全年正式公布的投保人和保险人签订保险合同，被保险人因门诊、突发、非本意、非疾病直接造成老年人身体伤害或死亡的，支付受益人保险金的商业保险。 开展老年人意外伤害保险，有助于缓解社会保障压力，减轻老年人和家庭意外伤害带来的损失。

年，国务院印发《关于加快养老服务业快速发展的若干意见》，提出鼓励老年人投保健康保险、长时间护理保险、意外伤害保险等人身保险产品。 年，全国老年人办理、民政部等4个部门联合印发《关于开展老年人意外伤害保险事业的指导意见》，对开展老年人意外伤害保险事业的基本基本基本情况，以及被保险人和保险责任范围等作出了确定规定，鼓励保险机构提供价格优惠、高质量的老年人意外伤害保险产品，条件

在各项政策的支持下，老年人意外伤害保险迅速发展。 年，全国保险费收入71亿元，为年的2.2倍，意外伤害保险费收入所占比例从年的4.2%上升到年的6.6%。 目前，一些省市在老年人意外伤害保险工作中进行了积极探索，取得了良好的社会效益。

山东省2009年探索政府主导的老年人意外伤害保险，由原老年人与保险企业联合推出老年人意外伤害保险“银龄安康工程”，保障被保险人在日常生活、公共汽车及其他交通工具、室内外及公共场所发生的意外人身伤害。 该项目多次社会效益先于经济效益，老年人效益重于保险机构效益，最大限度地发挥“银龄安康工程”的惠民性，卫生健康部门(原老年人办)起到了一个个理赔“监管者”的作用，理赔高效及时 这项民生工程自2009年实施以来，累计承保老年人达到6870万人，为49.52万人提供了10.54亿元的保险补偿。

四川重复商业大体上可以通过细化保障责任、科学的分定价金，为老年人提供家庭生活、交通工具、旅游、骨折等意外伤害风险保障，提高风险保障水平。 截至年8月底，向全省592万老年人提供风险保障保险额6765亿元，支付人员32.7万人，金额1.31亿元。

广东省于年启动“银龄安康行动”，积极推进老年人意外伤害保险事业，突破参保年龄在60岁以上、未参保、商业保险不能覆盖65岁以上老年人的限制，提供意外死亡、意外伤害医疗费补偿、意外伤害住院补贴等四大 投保人可以随时随地享受意外伤害保险。 广东省“银龄安康行动”开展驻点服务，从推广提供商、签发证件、理赔服务等环节入手，在基层村派驻固定人员，为群众提供驻点面对面服务。 并开通绿色通道，简化理赔资料和手续，实施理赔现场服务，为大众提供便捷贴心的服务。 重视快速理赔，优先处理老年人的保险理赔，第一时间落实理赔费，80%以上的案件在5个员工日支付赔偿金。

江苏省从年开始由省民政厅联合保险企业观察外伤害保险，分担老人家庭的医疗支出。 共同开展“安康关怀行动”，积极探索财政补助、公司捐赠、社会赞助、村集体出资、个人购房等多种形式的参与机制，鼓励和发动老年人购买意外伤害保险。 截至2019年底，江苏省老年人意外伤害保险实现了承保地区全部覆盖，承保老年人达到1305万人，覆盖率达到72.3%。

安徽省自实施“银龄安康行动”至2019年底，全省累计参加意外伤害保险的老年人达到1418.56万人，保险费总额突破6.78亿人，赔偿金达到18.49万人，赔偿金近4亿元。

另外，陕西、湖南、宁夏回族自治区、内蒙古自治区等由政府出资，本地区老年人购买意外伤害保险。

通过在各地实施“银龄安康工程”、“安康关怀行动”等项目，有效弥补老年意外伤害的保险保障空白，商业保险在减轻政府压力、补偿危险老年人家庭经济损失、服务社会民生保障等方面的作用 各地老年意外伤害保险保障项目形成“政府出资、社会捐赠、个人购房”三位一体的参保结构，以财政小投入撬动社会大市场，扩大各级财政资金录用效率，推动社会费用，是各级党委、政府创新社会管理，提高社会管理能力的重要

推进慢，覆盖率不高，问题出在哪里？

目前老年人意外伤害保险在运行中也面临瓶颈，面临一个问题，具体包括五个方面。

第一是调整不够。 由于年机构改革，各地老年人事业职能重新调整，部分地区老年人意外伤害保险事业由民政部门负责，省级统筹协调力度不够，并未真正形成合力。 基层老年人从业能力弱，各级老年员工大幅减少，老年意外伤害保险从业人员推广缓慢，部分地区基层保险企业与卫健、民政部门信息表现不协调，老年人意外伤害保险覆盖率不高。

二是供需双方不积极。 从供给者来看，各保险企业尽管面向老年人的意外险产品数量较多，但受老年人风险因素高、收入水平有限等诸多因素的影响，目前仍存在一些问题。 其一，由于老年人风险因素高、保险费高，一些意大利保险产品将最高保险年龄放宽到80岁，但老年人仍然难以购买合适的意大利保险产品。 其二，老年人专用意外险产品缺乏比较有效的供给，不能很好地满足老年人群意外保障的诉求。 从申诉人的角度看，政府统一出资投保或提供保险费补贴，由于缺乏普及，老年人不知道政策，投保不积极，投保不申请保险，赔付率不高。

三是难以满足当前医疗快速发展水平。 随着城市现代化的迅速发展，老年人的出行、行驶、交通工具和外出务工频率大幅提高，面临的意外风险也在增加。 而且，现代医疗水平不断进步，各类意外伤害管理效果也比10年前有了很大提高。 目前的意外伤害保险在重度意外伤害病例的情况下，很难满足投保人的医疗花店。

第四，推动力不足。 由于老年人意外伤害保险采用自愿参保，部分地区政府对该项事业了解和重视程度不同，少数地方推进该项事业积极性不足，且存在事业方法简单、普及覆盖面未落实到基层的现象，老年人对老年保险的了解有所不同

五是地方财力有限。 由于老年人意外伤害保险服从自主和属地管理，大体上，老年人自主保险积极性不高，各地财政资金有限，补贴补贴力度不大。 调查显示，攀枝花市年向政府投入7.17万元，为80岁以上最低生活保障1434人、“五保”、卡老人购买意外伤害保险，因资金困难未持续开展。

目前，由于政府财力、推动力、民众保险意识的不同，老年人意外伤害保险存在不平衡快速发展的现象，部分地区自费保险老年人意外伤害保险赔付率高，与部分地区政府统一投保时，赔付率低的现象并存。 在河南，由于老年人自费购买老年人意外伤害保险，被保险人出险后马上申请理赔，赔付率高，多为100%，保险业务基本处于亏损状态，如河南省原阳县老年意外保险赔付率高达137%。 在福建，财政统一出资购买保险，但普及事业达不到，老年人即使投保也不知道自己已经“被保险”，因此不要求理赔， 20%~30%左右的赔付率很低。

从全国来看，老年人意外伤害保险推行缓慢，覆盖率不高。 各地根据现实情况制定了具有不同地方特色的老人意外伤害保险政策，其中最大的不同是地方财政补贴力度和推动力度不同，推动老人意外伤害保险事业进展各不相同。

将为老年人推行意外伤害保险措施作为制度

根据调查情况，认为可以从五个方面推进老年人意外伤害保险的运行。

第一，加强统一协调。 卫生、民政、财政、银保监等部门加强协调配合，发挥各自特点，进一步形成分工合理、职责确定、信息表达协商、有序的从业机制，推动老年意外伤害保险从业人员持续健康快速发展。 卫生、民政点在调查研究、组织协调、监督检查、经验总结、活动开展等方面发挥作用，保险企业点负责发动推进、业务咨询、培训指导、保险理赔等工作人员。 财政部门重视财政资金的采用实绩判断。

第二，建议制定配套税收优惠政策，以政策红利激发市场潜力。 相关部门全面梳理含意外风险的养老行业诉求和风险，积极借鉴国际经验，制定一系列配套措施推进保险业与其他老龄产业的高度融合，逐步发挥保险长期稳健的风险管理和保障功能，积极推进含老年人意识流的老保险产品快速发展， 特别鼓励开发老年人专用保险产品，建议老年人提供越来越多价格合适、责任灵活、服务高效的保险产品，提高老年人的保障水平。

第三，推动各地老年人意外伤害保险扩大投标。 鼓励有条件的地区根据政府支持、市场运营、合理定价的大致情况，为60岁以上的老年人购买意外、医疗、特定疾病等保险保障。 在全国宣传政府指导的老年意外伤害保险，鼓励各地区给予财税金融支持，完善业务监督评价机制，发挥政策示范和规范作用。 鼓励各商业保险机构有序参与老年人意外伤害保险服务。

第四，建立机制，有序推进。 为确保老年人意外伤害保险政策得到落实，将为老年人推行意外伤害保险措施作为制度，为老年人意外伤害保险的开展创造公平、有序、规范的政策环境。 另外，要加强市场监管，切实保护老年保险客户的合法权益。 从定价机制、责任范围、销售推广和理赔服务等多个环节入手，规范企业经营行为，保护老年顾客权益。

第五，加强推广诱惑。 一是加强推动力。 利用媒体和城乡社区各类推广平台，面向社会开展形式多样的推广活动，推进老年人意外伤害保险的目的意义、参保条件、保障范围、资金来源、参保流程和理赔流程等，树立积极的老龄观和风险 二是丰富的推进形式。 完全利用报纸、网络、活动、会议等形式，拓展推广载体，积极树立政府部门良好形象，全面提高老年群体的满意度和认同度。

孙洁全国政协委员、外经贸大学国家对外开放研究院研究员、外经贸大学保险学院教授、副院长

(《小康》新闻网独家特辑)

本文刊登在《小康》年12月的旬刊上